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脫發險、霧霾險、戀愛險……這些“奇葩險種”是保險嗎

2019-04-15 09:21:15  來源:溫州網   作者:陳培培

    近日,某網購平臺推出的號稱最高補償一萬元的“脫發險”引發了網友的關注和熱議。有讀者帶著對“脫發險”的好奇和疑問向本報《讀者律師麻辣問答》欄目咨詢。我們請來浙江聯冠律師事務所主任、溫州市青年律師之星季飛國律師,就讀者咨詢的一些與保險相關的法律問題進行解答。

    “脫發險”是一種保險嗎?

    市民童先生咨詢:我看到某網購平臺推出了號稱最高補償一萬元的“脫發險”。請問,這種“脫發險”,能信嗎?

    律師解答:最近某網購平臺為營銷脫發產品,推出了所謂“脫發險”,并承諾消費者最高可以獲得一萬元的補償。近年來一些“奇葩險種”層出不窮,比如“霧霾險”“高溫險”“戀愛險”“貼條險”等吸睛的互聯網保險,引發網民熱議。

    根據《保險法》規定,投保人與保險人訂立保險合同,對保險權利義務進行明確約定,且保險業務必須由依法設立的保險公司以及法律、行政法規規定的其他保險組織經營,保險產品必須向保險監管機構備案。所謂“脫發險”完全不符合上述法定條件,并非保險產品。

    “脫發險”雖然帶有“險”字,實則通過似是而非的名稱,誤導了許多不明就里的消費者,侵犯了消費者的權益。該“脫發險”更多的是公司對自己產品所做的一項保證,是促銷商品的營銷活動,并非保障脫發風險的保險產品。此外,該活動屬于單方承諾,沒有協議,所有解釋權歸發布方擁有,消費者的權益也無法得到保障。

    “脫發險”等網絡商家推出的各種“險”,并非靠譜的保險,僅是一種難以兌現的營銷,消費者還是要冷靜對待。購買保險時,應該認真審核是否由保險機構提供保險服務,仔細閱讀保險合同、了解保險保障內容,注意識別真假保險,選擇合法保險產品。

    押金單丟失還能要回押金嗎?

    市民王先生咨詢:我是去年11月分期付款買的車,買車時在4S店買了一年的車險,并且交了2000元押金,4S店表示第二年續保后就能退還押金。但是,現在我的押金單找不到了,也不記得當初4S店有沒有給過我,怎么辦?沒有押金單,這2000元還能要回來嗎?

    律師解答:押金單作為證據,實際上起著雙重證明責任。其一,證明雙方之間的法律關系;其二,證明一方已經向對方支付了具體金額的款項作為合同履行的擔保。押金單丟失或者根本就沒給,作為支付款項的王先生,必須要提供其他證據代替押金單,證明王先生所主張的事實。

    建議王先生可以收集下列證據:1.有約定押金的保險合同或其他書面材料;2.4S店工作人員承認有收取押金的錄音、視頻、微信聊天等記錄;3.款項支付憑證,如刷卡記錄、支付寶、微信交易等記錄。王先生若能提供上述相應證據,也可以證明王先生主張的事實,4S店應該予以退還。建議王先生先與4S店協商退還押金事宜;若協商不下,王先生可向消費者協會投訴或向法院起訴維權。

    結婚證未領不能取得保險理賠款嗎?

    市民李女士咨詢:我和男朋友在一起5年了,不久前他意外過世了。他生前買了一份保險,指定受益人是我,但是他的家人提出了異議,認為我和他沒有領取結婚證,不能接受賠償金。我該怎么辦?

    律師回答:現實中,一些高凈值、風險意識較強的人士可能會將人身保險作為保障受益人未來生活的手段。但一旦遇到保險事故(重則可能身故),“保險公司的賠償金賠給誰”便成了一個爭議的問題。李女士遇到的煩惱實際上是:在被保險人身亡時,指定受益人和法定受益人(或稱法定繼承人)誰享有優先受益權的問題。對此,《保險法》已有明確規定。

    根據《保險法》第四十二條第一款規定:“被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務:(一)沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;(二)受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權,沒有其他受益人的。”由此可見,指定受益人的理賠順序要優先于法定受益人。李女士與其男友雖未領取結婚證,但不妨礙其依法、依保險合同取得保險理賠款,男朋友家人提出的異議無法律依據。

    他人擅自駕駛發生事故保險能夠理賠嗎?

    市民高女士咨詢:我一朋友是開超市的,為了進貨方便買了一輛車。不久前,朋友帶著一員工小王去進貨,中途小王趁著朋友不注意將車開走了,還不小心撞到了人,所幸被撞人傷勢不是太重,但醫藥費也花了兩三千元。小王雖然學過開車,但沒取得駕照。這種情況下,保險能夠正常理賠嗎?

    律師解答:小王雖然學過開車,但沒取得駕駛證,依然屬于無證駕駛。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定,駕駛人未取得駕駛資格造成第三者受傷的,保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用,并有權向致害人追償。商業三者險部分,保險公司均會在保險合同中約定責任免除條款,其中無證駕駛就屬其一。屬于保險公司免責的情況下,除保險公司在簽訂合同時未明確進行告知外,保險公司均不負責賠償。所以,像小王這種無證駕駛發生交通事故,除保險公司未明確告知無證駕駛的免責事由外,保險公司是不承擔賠償責任的。

    根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第八條規定,員工實施與職務無關的行為致人損害的,應當由行為人承擔賠償責任。因為小王在無證的情況下私自開車,且實施與職務無關的行為;在保險公司不承擔賠償責任的情況下,小王應該對第三者的損失承擔最終的賠償責任。

    幼兒園內受傷理賠后剩余醫藥費誰負責?

    市民陳女士咨詢:我是一名幼兒園老師,我班里的一個孩子在幼兒園玩滑滑梯時摔傷了手,住院治療了一段時間才康復。保險報銷后,還差2500元醫藥費。這筆錢,該由誰出?

    律師解答:根據《民法總則》規定,不滿八周歲的未成年人為無民事行為能力人,幼兒園的孩子屬于無民事行為能力人,對自己行為的性質和后果無法做出準確的判斷。根據《侵權責任法》第三十八條規定:“無民事行為能力人在幼兒園、學校或者其他教育機構學習、生活期間受到人身損害的,幼兒園、學校或者其他教育機構應當承擔責任,但能夠證明盡到教育、管理職責的,不承擔責任。”根據上述法律規定,幼兒園在不能舉證證明已經盡到教育、管理職責的情況下,該筆醫療費應該由幼兒園承擔。

    責任編輯:褚淑華
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